什么是银保（银保产品不是银行理财，切勿混淆）

很多人在银行柜台办理业务时，工作人员会给客户推荐一些银保产品，不少客户误认为银保产品就是银行理财，其实不然。

银保产品是指在银行渠道购买的保险。代销保险产品属于银行的中间业务，是银行借助自身良好的信用形象和接触潜在客户的便利，代替保险公司办理保险业务，从中获取手续费的一种服务。银行作为兼业代理机构，只负责代理销售保险，其他售后服务、理赔事项均由保险公司承担。也就是说，银行渠道销售的保险产品的经营主体是保险公司，产品的运营管理是由保险公司负责，因此保险产品的安全性和收益率能否实现，要看保险公司的运营管理水平。

此外，保险产品通常分为趸缴和期缴，银行理财则是一次性交清。但是，有个别银行销售人员为了业绩，会模糊银保产品和银行理财产品的区别，向缺乏相关知识的消费者介绍一种所谓的“定期产品”，并称其高利息，实际上是诱导消费者购买保险产品。

遇到这类情况，消费者可以根据《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，要求销售行为回放、重要信息查询、问题责任确认。而且，保险产品是有一段犹豫期的，就是说一年及一年期以上的人身保险在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费。

当然也有消费者是想通过购买分红险，同时实现保障和收益。特别是保障型分红险与传统保险产品功能一致，侧重为投保人提供保险保障，附带分红功能。保障型分红险一般可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，形成完善的保障计划。

值得注意的是，购买了分红险，并不意味着一定能有分红，分红本身是不确定的。分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。保险公司会按照规定时间，将分红险账户可分配盈余的一部分分配给客户，如果没有盈余，就没有红利可分。另外，分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险，一旦中途退保，保险公司只能按保单的现金价值退钱。